とある銀行員の超投資砲

金融系男子30代 節約&投資で経済的自由を目指す奮闘記。あらゆる投資にチャレンジ(不動産・株・FX・仮想通貨・ソーシャルレンディング)

【住宅ローン】50代でもローン借入可能か?

どうも!ベカンです!

私は地銀で住宅ローン担当!

 

この頃のトレンドとして、

50代サラリーマンの方々から

新築住宅ローン相談が多くなった。

 

今日は定年間際の人達が

どうして新築するのか?

そもそも住宅ローンが

借入できるのか?

お伝えしていこうと思う。

f:id:bekan13:20201009194519j:plain

50代の住宅事情の色々

会社は60歳で定年。

以後は嘱託社員で給料7掛け。

年金もマクロ経済スライド導入で

毎年支給額が減っている・・・。

50代は老後を不安に思うお年頃。

 

そんな時に3000~4000万円の

住宅ローンを組み新築なんて、

私には正直理解ができんw

 

理由を聞いてみると・・・。

・実家の建替え

・20代で新築した家が老朽化

・2世帯住宅にする

・地方移住

 

 

自分で新築した家、

相続した実家に住んでて、

老朽化のため建替決意!

これが一番多い。

土地代金が不要な分、

上物にお金が掛けれる。

 

また親子リレーローンを組み、

2世帯住宅にするケースも多い。

親世帯は働き盛りの子供と

連帯債務のためローンが借りやすく、

子供世帯は土地代が掛からない。

 

またスローライフへの憧れ、

コロナ回避で都心脱出すべく、

地方移住を決める都会人もいる。

 

私が受けたローン顧客は

現状こんな状況だ。

 

50代でもローンは組める!

まずは結論から!

定年間際の50代でも

住宅ローンは組めてしまう。

 

でも定年までに完済だと

殺人的な返済額になる。

そこで次に疑問なのは

何歳まで借入できるかだ!

 

答えは団体信用生命保険の

加入可能年齢までだ!

 

通常団信なら80歳位まで

加入が可能だ!

団信加入可能年齢 - 自分の年齢=借入期間  

これが答えだ!

 

銀行側としては、

高齢者へのローンで

一番の懸念は死亡リスク。

団信加入可能年齢までなら、

そのリスクは限りなくゼロ。

 

また人生100年時代に突入。

定年65~70歳まで伸び、

完全リタイアまでに

半分は回収できるだろう。

 

その後延滞者になっても、

担保処分で何とか相殺可能。

そんな見通しで貸してるのかも?

 

定年後の返済計画がポイント!

とはいえ・・・。

団信加入可能年齢までなら

誰でも貸してくれる訳でない。

 

定年後の返済計画を

具体的に説明できるか?

これがローンを通す鍵。

 

・定年後は継続勤務可能か?

・その場合の年収見込みは?

・退職金は?

・年金額は?

・世帯返済能力は?

・世帯蓄財は?

 

ざっとこんなもんだろう。

これら説明で、

長期的に返済可能と

銀行が判断すれば、

ローンも通るだろう。

 

安易に借りてはイケない

私の顧客の話をしよう。

夫婦ともに50代半ばで

年収1000万円欠けるくらい。

妻はパート年収200万円。

蓄財は数百万円。

 

実家の老朽化のため、

建替えを検討しており、

マイホームセンターに

足繁く通っていた。

 

夫婦2人の終の棲家。

最初は2500万円以内で

予算を決めていたのだが、

欲が出て最終的に4000万円!

 

自己資金は温存したく、

フルローン希望。

借入期間25年、変動0.5%

月々の返済額は?

なんと脅威の14万円!!!

 

まあ退職金も2000万円ほど

予定してるし内入すれば

完済可能だろう。

だが年収が先細る中、

この返済額は如何なものか?

 

新築は夢が膨らみ過ぎる。

ローンも通り安いご時世。

金銭感覚が麻痺して、

時にこんな自爆行為を

平然とやってのける。

 

読者の諸君も

くれぐれもマイホームの

魔力に取り憑かれないよう

気を引き締めていこう!

ではでは('ω')ノ