とある銀行員の超投資砲

金融系男子30代 節約&投資で経済的自由を目指す奮闘記。あらゆる投資にチャレンジ(不動産・株・FX・仮想通貨・ソーシャルレンディング)

【住宅ローン】なぜ積算価格以上の融資が受けれるか?

どうも!ベカンです。

先日、銀行員として

非常に気になるツイートを発見!

 

 

ツイート主様は元銀行員らしい。

その方に寄せられていた質問を

ブログで回答していた。

 

私に来た質問ではないが、

現役銀行員としては、

負けられないと

変なライバル心が芽生え

自分なりに回答してみようと思う。

 

 

ツイート主様の回答

①保証会社(銀行関連会社)の保証付きのため、

 返済が滞っても全額保証されるから

※保証会社が銀行グループ会社なのに、

 どうしてリスクがないと言えるのか疑問だが、

 触れては行けない部分と言及アリ

 

②返済原資が給料収入。

 返比40%以内なら融資してしまう。

 

更にこう文章を締めている

③「住宅ローンは過大な債務を抱えた

不幸な国民を生み出している国策である」

 

回答を見ての感想・補足

全く持ってその通りである。

ただそれで終わっては現役の名が廃る。

私なりに僭越ながら加筆されていただく。

 

①保証会社の保証付保で回収懸念なし

行外の保証会社に保証依頼した場合は、

全くもってその通りである。

代位弁済を請求し融資回収するだけ。

 

ただ銀行グループ内の保証会社の

保証付保した顧客がデフォルトしたらどうか?

銀行全体として損になるのでは?

 

ふっふっふ。

これにはある程度大丈夫な理由があるぞ。

銀行グループ保証会社では、

それなりに良い案件しか取り扱わない。

そこで弾かれた案件は

行外保証会社に依頼するのだ。

何とズルいことかwww

 

あと意外と知られてないことだが、

住宅ローンのデフォルト率はとても低い。

全体の1%にも満たないのだ。

「借りた金は返す」

日本人の国民性が現れた数値だ。

まあ延滞率は2〜3%は行くが。

人間誰しも自宅は守ろうとするもの。

町内での体裁や自分の住処を失う恐怖。

精神的負担は計り知れないものだ。

これがデフォルト率が低い理由である。

 

問題なさそうな案件は

自行保証会社で取り込み、

さらに融資後のデフォルト率低い。

銀行全体としてマイナスどころかプラス。

これが銀行グループ保証会社で、

保証依頼する理由なのだ。

 

ただし!大不況となれば別だ!

デフォルト率が急上昇するだろう。

自行で囲ったことが裏目にでる。

まあそんなこと言ってたら商売にならない。

備えて利益を溜め込むまでのこと。

 

②返済原資が給料収入で安心?

そう。これには反論の余地なし。

これをより理解できる話として、

近頃問題になった

「なんちゃって住宅ローン」がある。

賃貸用不動産を住宅ローン利用して

購入するスキーム。

これが銀行として何が問題か?

 

住宅ローン → 給料収入が返済原資

アパートローン → 家賃収入が返済原資

 

給料は安定的に毎月入ってくるもの。

保証会社も保証してくれて、

回収懸念少なく低金利で融資している。

 

ただし賃貸物件は別だ!

家賃収入は空室・相場下落等で、

身入りが減り返済が滞る。

プロパー扱(保証会社なし)も多い。

リスクに合わせ高金利を取ることで、

帳尻を合わせている。

 

この2つの商品は、

回収懸念の度合いが段違い。

更に資金使途違反で保証会社より

保証否認を喰らう可能性もある。

リスクの高い筈の賃貸物件購入資金を、

住宅ローンで借りられると困る。

 

この例で、返済原資=給料なら

低利・長期間・積算価格以上の

融資が受けれる理由がわかったであろう。

 

ただ近年では終身雇用の時代が終わり、

「給料収入が返済原資で安心」の

理屈は通らなくなると個人的に思うが。

その話は置いておこうw

 

③住宅ローンは借金漬けの不幸な国民を量産する国策?

これも同意見である。

自分の知っている根拠を付け加える。

 

いつの時代も「住宅」が景気を支えている。

それもその筈。日本のGDP(国内総生産)で

個人消費は7割に及ぶ。

そして個人消費で一番高い買い物は?

そう!住宅なのである!

 

家がドンドン新築されれば、

景気が良くなるのだ。

これが景気指数で新築着工件数等が、

重要視されている理由だ。

 

戦後、日本が復興するために、

「住宅金融公庫(現在:住宅金融支援機構)」設立。

当時、民間銀行が死んでたので、

代わりに新築融資を担い、

景気を刺激するため爆誕。

まさに国策である。

 

現在では「フラット35」で有名。

民間で住宅ローンは十分なので、

私の立場的にはそろそろ退場願いたいがw

 

その他にも、住宅ローン控除やスマイル給付金。

居住用の土地は固定資産税1/6とか、

住宅に関することはやたら優遇されている。

これも国内GDPを上げるための国策なのだ。

 

 

 

ふう・・・。

人に寄せられた質問に対して、

勝手に回答をしてしまった訳だが、

現役銀行員としての意地を

示すことが出来ただろうか?w

 

多少なり参考になれば。

ではでは (*・ω・)ノ